Договор займа, заключаемый между физическими лицами. Возврат денежных средств по договору займа

Кто и для чего занимает деньги? Если не хватает личных средств на открытие или развитие собственного дела, предприниматель может взять банковскую ссуду. Это стандартный вариант, но есть и другой – занять финансы у стороннего лица или через родственников/знакомых. При этом, за исключением самых близких людей, вторая сторона редко дает в долг безвозмездно… очевидно, что в случае займа крупной суммы справедливо возместить займодателю хотя бы инфляцию.
Поскольку с физическим лицом как правило регулировать различные ситуации проще, чем с банком (который может и вовсе не выдать кредит), вариант частного кредитования достаточно распространен. Чтобы гарантировать возврат средств и защитить интересы обеих сторон, им нужно заключить договор займа.

Понятие и форма договора займа

Понятие договора займа

Понятие договора займа закреплено в статье 807 Гражданского кодекса РФ. Закон называет лицо, которое передает деньги — займодавцем, а лицо, которое принимает деньги – заемщиком. Договор займа – это соглашение сторон, по которому займодавец передает заемщику деньги (другие вещи) в собственность, а заемщик принимает на себя обязательство по возврату этой суммы (или других вещей).

Передача денег в собственность означает, что заемщик имеет право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами. Если нужно ограничить права заемщика, оформляется целевой займ, когда полученные деньги можно истратить только на определенные нужды (например, покупка недвижимости или автомобиля).

Составление текста договора и его подписание сторонами не означает, что он уже заключен. Заключенным договор займа становится только с момента передачи денежных средств. О получении денег обычно составляется расписка от имени заемщика.

Денежные обязательства при займе должны быть определены в рублях. Если заем денежных средств оформлен в иностранной валюте, то выплата долга производится в рублях в соответствии с официальным курсом этой валюты на день выплаты. Стороны могут закрепить в договоре другой курс и другую дату, на которую определяется соответствующий валютный курс.

Форма договора займа

В гражданском кодексе предусмотрена как устная, так и письменная форма договора займа. Письменная форма договора требуется, если сумма займа составляет более 1000 руб., что соответствует 10 МРОТ. Договор займа между юридическими лицами или договор займа физическим лицом юридическому оформляется письменно, при этом не имеет значения размер занимаемой суммы.

Рекомендуется во всех случаях использовать только письменную форму договора займа. Это поможет доказать свою правоту в суде, поскольку представление других доказательств для займодавца будет затруднительно, а показания свидетелей по условиям сделки, которая должна быть совершена в письменной форме, судом не принимаются.

Вместо составления договора займа можно использовать письменную форму долговой расписки, где заемщик подтвердит размер занимаемой суммы, укажет срок и порядок ее возврата.

Проценты по договору займа

Возмездный договор займа

Проценты по договору займа являются платой заемщика за время пользования денежными средствами займодавца. Все договоры займа считаются возмездными (то есть выданными под проценты), даже если в самом договоре не закреплен размер этих процентов, займодавец вправе применить ставку рефинансирования Центрального Банка России. Исключением из этого правила являются беспроцентные договора.

Размер процентов по договору определяется соглашением сторон, он может быть выражен в процентах за каждый день, месяц, год или любой другой период использования заемных средств. Размер процентов может быть выражен в отношении к занимаемой сумме (например, 20% годовых) или определен в твердой сумме (по 500 рублей за каждый день использования суммы займа).

Следует учитывать, что условие договора займа о завышенных размерах процентов, значительно превышающих установленных в деловом обороте, может быть признано судом кабальной сделкой.

Договор беспроцентного займа

В качестве исключения из общего правила о возмездности займа следует считать договор между физическими лицами, который не относится к предпринимательской деятельности. При этом сумма такого займа не должна превышать 5000 руб. В этом случае договор займа будет беспроцентными, если в самом тексте договора не будет прямо указано на выплату процентов.

Беспроцентными считаются также займы, в которых передаются не деньги, а какие-то другие вещи. Однако это не препятствует сторонам договора закрепить условие о процентах, исходя при этом из стоимости вещей или приняв иное вознаграждение за предоставление займа.

Зачем нужно указывать назначение платежа?

Заполнение бухгалтерских отчетностей по имеющимся у предприятия кредитам и займам требует обязательного указания назначения платежа. Согласно действующим на сегодняшний день требованиям, любые платёжные документы, которые отражают движение финансовых средств на банковском счету его владельца, должны иметь пометку. Она в полной мере раскрывает сущность перевода или оплаты.

Назначение платежа должно указываться в поле под номером 24. Согласно данному разделу, есть важная пометка, отражающая то, что графа назначение платежа может содержать не больше 210 знаков. Такой лимит обязывает заполнителя хорошо подумать, чтобы сформулировать суть финансовой операции максимально ёмко, но при этом достаточно кратко.

При указании такой информации также обходимо понимать, что все документы должны быть заполнены с использованием грамотных и правильных формулировок. Не стоит забывать, что сотрудники банков отслеживают проводимые операции и в случае, если описание назначения платежа носит сомнительный характер, то перевод могут заблокировать.

Важно! Блокировка операции — далеко не самая страшная санкция. Из-за грубого нарушения компания может получить отказ в обслуживании и быть внесенной в черный список. Строгие требования и жесткие ограничения обязывают составителя бухгалтерского учета ответственно относиться к внесению информации в 24 графу.

При возникновении проблем с банком данные о компании передаются также на более высокие уровни, а именно в Центробанк, который в свою очередь пополняет чёрный список нежелательных к сотрудничеству компаний. Попадание в такой список может привести к тому, что другие финансовые и кредитные организации будут отказывать в открытии счетов и сотрудничестве в качестве контрагентов.

Правильное указание информации о вашем платеже имеет важное значение, поскольку допущение ошибок при внесении данных в эту графу впоследствии может обернуться множеством неприятных моментов для предприятия или частного лица.

Соглашение к договору займа

Договоры займа денежных средств, как и любые другие договоры, могут быть изменены самими сторонами при наличии между ними соответствующего соглашения. Договор займа может быть расторгнут сторонами по их взаимному согласию на установленных ими условиях. Для закрепления таких действий сторон и предусмотрено соглашение к договору займа.

В соглашении можно установить новую дату возврата денежных средств, изменить размер процентов за пользование займом, определить санкции за нарушение сроков возврата долга. После подписания соглашение является частью договора займа, и договор займа должен толковаться только с учетом этого соглашения сторон. Дополнительное соглашение должно быть оформлено в том же виде, что и основной договор.

Если стороны не пришли к соглашению об изменении или расторжении договора займа, это производится только в судебном порядке.

Что сделать залогом

Заем между физическим и юридическим лицом по соглашению сторон обеспечивается залогом в виде имущества:

движимое;
недвижимое.

Залог по согласию физического лица и юридического оформляется и отдельным соглашением (с указанием о его наличии в тексте) и разделом в основном документе. Требования к оформлению залога (ст. 334 ГК):

письменная форма;
нотариальное удостоверение;
детальное описание предмета и его регистрационных данных (при наличии);
указание о месте хранения на время исполнения обязательств;
согласие на реализацию заложенного в случае нарушения обязательств.

Исполнение договора займа

Возврат долга по договору займа

Возврат долга должен определяться сторонами и закрепляется в договоре займа. Стороны вправе предусмотреть любой порядок и сроки возврата заемных средств. Деньги могут быть выплачены одной суммой или выплачиваться периодическими платежами. Для процентов по договору займа установлено правило, что они выплачиваются ежемесячно, если иное не установлено в договоре.

Если стороны не указали срок и порядок возврата заемных средств, договор займа считается бессрочным. По бессрочному договору займодавец вправе потребовать возврат долга в любой момент, при этом заемщик обязан их вернуть в период 30 дней с момента получения такого требования.

Если договор займа является возмездным, то досрочный возврат денежных средств может быть произведен только по согласию займодавца. Исключением является ситуация, когда заемщик брал деньги для личного, домашнего или семейного использования, то есть не связанного с предпринимательской деятельностью.

Возврат долга необходимо также закрепить письменно. При передаче средств наличными деньгами составляется расписка. Возврат денег в безналичном порядке подтверждается банковскими документами.

При отказе заемщика от получения денег их можно положить на депозит или открыть счет на имя займодавца в банке. В этом случае обязательно уведомление займодавца, которое можно потом подтвердить в суде.

Нарушение договора займа

За нарушение условий договора займа предусмотрена гражданско-правовая ответственность. В первую очередь это ответственность за последствия просрочки возврата суммы займа. За нарушение установленных договором сроков возврата денежных средств можно предусмотреть ответственность в самом договоре в виде процентов от заемных средств или в установленной денежной сумме.

Если размер ответственности за нарушение сроков возврата долга в договоре не предусмотрен, заемщик должен будет выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, по правилам, установленным статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Подробнее здесь: Расчет процентов.

Уплата этих процентов будет производиться без учета процентов за пользование заемными денежными средствами. По договорам, предусматривающим возврат долга периодическими платежами, установлены специальные последствия нарушений сроков выплаты очередного платежа. В этом случае займодавец может потребовать возврат всей суммы займа с процентами досрочно. Такими процентами следует считать проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата.

Для взыскания долга по договору займа воспользуйтесь: Исковое заявление о взыскании долга по договору займа

Правила заполнения назначения платежа

Чтобы избежать досадных ошибок и неверных формулировок в графе «назначение платежа», придерживайтесь таких рекомендаций:

Указание пометки об НДС является обязательным даже в том случае, если вы не выплачиваете его. Если ваша финансовая операция не требует обложение налогом, то в самом конце описание платежа следует написать «без НДС» либо «НДС не облагается». В случае если налог входит в сумму, которую вы переводите на другой счёт, следует указывать его размер.
Если производится оплата налогов, то необходимо указывать, какой налог вы закрываете и за какой период времени. Дополнительно указываются данные страхователя.
Если вы как ИП хотите осуществить перенос денежных средств с одного счёта на другой, то в назначении платежа необходимо указывать «пополнение собственного счета». Такая формулировка не запрещается законодательством и не вызовет никаких подозрений у сотрудников банка или налоговой.
Пополнение счёта имеет свои особенности, поскольку индивидуальным предпринимателям разрешается вносить денежные средства на свои счета без ограничений и обоснования перевода. Для предприятия пополнение счёта будет представлять более сложную операцию, поскольку для внесения денег на счёт необходимо иметь основание, которое подробно описывается. Вносимые средства должны иметь чёткое назначение, например, материальная помощь, оплата услуг либо какой-либо категории товаров или любые другие нужды. Организации должны указывать учредителя платежа.
При проведении финансовой операции с пометкой об оплате товара или услуги следует всегда помнить о том, чтобы переводимая сумма соответствовала масштабам предприятия или организации. Если небольшая компания делает слишком крупные переводы, то это может вызвать определенные подозрения со стороны банка, который в последующем будет более тщательно отслеживать проводимые операции. Будьте готовы к тому, что банк может сделать запрос на акты о выполнении оплаченных услуг и отчёты по ним.
Внесение денежных средств за аренду также должно расписываться более детально. Укажите данные договора об аренде, а также информацию о том, за какой период времени вы производите оплату. Также не забывайте указывать, что именно вы арендуете, поскольку это может быть не только недвижимость, но и другие виды имущества.

Оспаривание договора займа

К договорам займа, как и другим сделкам, применяются правила для ничтожных и оспоримых сделок. Кроме того, заемщик вправе оспорить договор займа по его безденежности. Безденежность означает, что заемщик не получил деньги в долг или получил их в меньшем размере, чем указано в договоре займа.

Если в судебном заседании будет установлено, что договор займа является безденежным, суд откажет в удовлетворении исковых требований по этому основанию или снизит размер взыскиваемой суммы, если деньги передавались в меньшем размере, чем указано в договоре.

Составление договора займа в письменной форме исключит возможность оспаривания его безденежности свидетельскими показаниями, за исключением случаев обмана, насилия и угроз.

Следует отличать безденежный договор займа от новации долгового обязательства в заемное. По договоренности сторон договора можно заменить заемными обязательствами долги по договорам купли-продажи или аренды имущества, а также другим договорам, предусматривающим выплату денежных средств.

С июня работают новые правила для заемщиков и заимодавцев

Компании вправе заключать консенсуальный договор займа, отказываться от него в одностороннем порядке и начислять проценты по ключевой ставке ЦБ. Юристы могут применить к новым отношениям практику, которую сформировали суды до изменений. В статье — позиции, которые помогут избежать споров между сторонами. Если же конфликт возник, читайте, как заемщику оспорить договор по безденежности, а заимодавцу этому противостоять.

ДОГОВОР ЗАЙМА

г. ________________ «___»__________ ____ г.

Я, _______________________________________, именуемый в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и

я, _______________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили договор о следующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По данному договору Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере _______ рублей, а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и начисленные на нее проценты на условиях, предусмотренных Договором.

1.2. Размер процентов по договору составляет _______ от суммы займа.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

2.1. Заимодавец передает Заемщику сумму займа «___»__________ ____ г. Факт передачи денежных средств подтверждается распиской Заемщика.

2.2. Заемщик возвращает Заимодавцу заемные денежные средства и начисленные проценты «___»__________ ____ г.

2.3. Сумма займа возвращается Заемщиком путем _________.

2.4. Подтверждением возврата заемных денежных средств является расписка, которая выдается займодавцем.

3. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ЗАЙМА

3.1. Проценты за пользование займом начинают начисляться со дня передачи денежных средств Заемщику.

3.2. Проценты за пользование суммой займа уплачиваются ежемесячными платежами в срок до _____ числа каждого месяца до момента возврата суммы займа.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. За несвоевременный возврат суммы займа Заемщик выплачивает Займодавцу неустойку в размере _____% от неуплаченной в срок суммы займа за каждый день просрочки.

5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1. Договор считается заключенным с момента фактической передачи Заимодавцем Заемщику суммы займа в соответствии с п. 2.1 настоящего Договора.

5.2. Договор действует до полного выполнения Заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа и выплате процентов, что подтверждается распиской Заимодавца.

5.3. Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из сторон.

6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

Займодавец: _________ (________________________________________)

Заемщик: _________ (________________________________________)

Как правильно составить договор займа с учетом новых требований Гражданского кодекса